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　　小张不是个例，作为普通投资者，究竟该如何根据自身需求来匹配个人养老金产品？“个人养老金产品的配置应遵循”生命周期“和”风险偏好“两大原则，不同人群应差异化选择。”北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆对《每日经济新闻》记者表示，存款产品风险极低，收益确定，适合极度保守型投资者或临近退休、追求本金安全的群体。理财产品风险相对较低，以稳健增值为目标，适合风险承受能力有限的保守型投资者。保险产品，特别是商业养老保险，能提供保证收益和终身稳定的现金流，有效对冲长寿风险，适合注重安全性与未来确定性、希望将资产转化为终身收入的稳健型投资者。而养老基金，尤其是目标日期基金，其风险随时间动态调整，早期权益仓位较高以追求长期增值，适合距离退休时间长、风险承受能力较强的成长型或进取型年轻投资者。